Le PER est un nouveau produit d’épargne retraite lancé par la loi PACTE en 2019. Il a pour but de redynamiser les épargnes retraites afin d’inciter les particuliers, salariés et indépendants à placer leur argent pour préparer leur retraite.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le PER est un produit d’épargne retraite et un placement financier à long terme. Il permet au souscripteur de se constituer un capital au cours de sa vie active et de le valoriser pour toucher un complément de revenus au moment de sa retraite. La somme épargnée peut être récupérée sous la forme d’un capital ou d’une rente viagère. L’intérêt principal de ce produit est qu’il octroie plusieurs avantages fiscaux à l’entrée des versements. Il se compose de 3 compartiments qui sont : PER individuel ou PERin, le PER collectif ou PERECO et le PER obligatoire ou PERO. Le PERin remplace le PERP et le contrat Madelin qui ne sont plus disponibles à la souscription. Le PERECO remplace le PERCO. Et le PERO remplace l’Article 83.
Qui peut souscrire un PER ?
Le PER est accessible à tous. Il ne requiert aucune condition d’âge, de revenus, de résidence fiscale ou de statut. Généralement, les distributeurs de PERin imposent un âge minimal de 18 ans et un âge maximal aux environs de 65 à 68 ans. Les deux autres compartiments sont essentiellement adressés aux salariés, car ils sont proposés de manière facultative ou obligatoire par l’entreprise dans laquelle ils travaillent.
Où souscrire à un PER ?
On rencontre 2 types de PER : le PER assurantiel et le PER bancaire. Le PER assurantiel reprend les bases de contrats de groupe comme l’assurance vie. Il est disponible auprès de différents assureurs tels que ceux des compagnies d’assurances, des organismes de mutuelle ou des instituts de prévoyance. Ensuite, sa distribution se fait à partir de multiples intermédiaires comme les banques, les courtiers, les conseillers en gestion de patrimoine. Passer par un comparatif PER est très intéressant pour connaître le modèle de PER le plus adapté. Concernant le PER bancaire, il fonctionne sur les mêmes bases que le compte-titre et sa gestion est effectuée par un gestionnaire d’actif. Ce type de PER se distingue par le fait qu’il ne propose pas de placements sur des fonds euros.
Comment fonctionne un PER ?
Le PER fonctionne de la même manière que l’assurance vie, sauf que l’argent placé sur le PER est bloqué jusqu’à l’arrivée à la retraite. L’épargnant réalise un premier versement généralement obligatoire. Il peut faire fructifier son placement en le plaçant sur différents types de supports financiers (voir ici les modes de gestion possibles des PERin). On parle de « contrat multisupport », puisque le PER assurantiel autorise le choix entre les fonds euros et les unités de compte. Les fonds euros sont constitués à majorité d’obligations avec un capital garanti, mais des rendements assez faibles. Les unités de compte sont composées d’actions, d’ETF et de valeurs immobilières. Le risque de perte en capital existe donc en raison de placements sur les marchés boursiers, mais les rendements sont plus intéressants avec un placement à horizon lointain et dynamique.
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